民营银行前景荆棘在侧的黄金路

政策利好 民资迎来春天

借助金融改革的东风，7月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出将尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行等金融机构。

央行行长周小川亦在《求是》杂志发表署名文章表示，将适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。他表示：支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

时至今日，民营银行细则虽尚未出台，在多方利好政策鼓励下，民营企业设立民营银行的热潮汹涌来袭。特别是在浙江、江苏、广东等民营经济发达地区，诸多明星企业，如腾讯集团、阿里集团、苏宁集团、美的集团、红豆集团等，已经在摩拳擦掌，剑指此次开闸后首家民营银行牌照。除京沪、江浙、广东等经济发达地区外，其他一些内陆安徽、重庆、湖北地区的民营企业也在积极筹备，诸如湖北凯乐科技、安徽新安金融集团已有发起成立民营银行的意向。

众所周知，民营银行设立及运营阻碍的原因主要是《民营银行试点条例》及配套的存款保险制度尚未出台，没有规范化的法律制度来保障其成功设立及有序运行。

日前，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（下称《办法》）已完成报至银监会，并被银监会列为“范本”。民营银行试点细则出台的已经箭在弦上。与之同时，相关存款保险制度已经起草完毕，目前在政府有关部门审定，有望近期推出。

或许，等待上述办法与制度出台之后，民营企业参与商业银行之门便已经开启。“万事俱备，只欠东风”，一切都等着监管机构的“靴子落地”。

金融业竞争格局将更加合理

“银行倒闭”这种市场现象在国外司空见惯，但在我国可谓极其罕见。这一方面显示了我国金融市场颇为稳定的良好环境，另一方面也说明了这个行业竞争并不充分，垄断依然存在的现状。

大企业有大银行支持，小企业缺少银行支持。当前金融机构仍然偏爱业绩稳定、树大根深的大企业，觉得贷款给他们是颇为安全的。小微企业的融资虽然近几年改善很大，但由于这个群体数量庞大，融资依然是老大难。

我国经济的发展和城镇化逐步深入，需要更多金融机构能够深入基层搞服务。所以，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等，对解决小微企业融资难、农民贷款难问题、促进农村经济发展很重要。某种意义上说，小银行必须选择众多小客户，才能生存下去。

错位发展是即将成立的民营银行的必然选择，在填补某些金融服务空白的同时，对现有金融机构的垄断地位和业务开展将带来一定的冲击，民营银行也把自身放在了竞争的大海里，能否生存、成长壮大，要看怎样经营。

民营银行未来业务压力大

政策暖风频吹，一大批明星企业蠢蠢欲动，但迎接他们的不只是一片光明。

在未来的银行业竞争中，民间资本有望成为“活水”，更好满足不同层次的金融服务需求。不过，民营银行既没有套上“金钢罩”，也不置身“世外桃源”，同样面临考验与风险。以利率市场化为例，意味着银行业的政策红利减少，存贷利差缩小。由此，作为中小银行的民营银行承受的压力不逊于大银行。

早就有专家担心，利率市场化关键步骤的推进可能给中小金融机构带来较大冲击，从而影响其生存和发展。在存款实际增长有限的情况下，存款利率市场化的步子过大，市场利率迅速跳升，中小银行流动性风险可能加剧，甚至造成金融市场动荡。大银行“失之东隅，收之桑榆”，可以致力于扩大中间业务，而中小银行创造非利息收入的优势不及大银行。

作为唯一重要的民营商业银行，民生银行一枝独秀地开在中国银行业的花园里，在与国有银行的竞争中顽强的生存了下来，并且散发着独特的芬芳。但是，在羡慕民生银行的同时，民间资本有必要冷静思考如何应对未来银行业的发展变化。民生银行的高增长仍属于建立在“利差垄断”的基础上，其成功也并非新创办的民营银行所能轻易复制的。假如缺乏自身经营的特色，与大银行展开同质化的竞争，民营银行的发展空间未必乐观。

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